“首抵还剩80万未还，房子评估300万，再贷130万到账仅用了6天。”常熟东南街道做五金出口的老陆，最近用按揭房做了二次抵押，资金用于原材料旺季囤货。二次抵押并非神秘操作，核心是把房产的“剩余价值”再次激活，流程与一抵类似，但多了“余额确认”与“顺位通知”两道关键步骤。

一、确认“剩余价值”

可贷额度＝评估价×70%－首抵余额。银行以评估公司出具的“快速变现价”为准，常比市场价低一成，再减去未还本金，即为可贷空间。若房产评估300万，首抵余额80万，理论上可再贷130万；若评估价下调或首抵余额过高，额度会同步压缩。

二、资料一次带齐

身份证、婚姻文件、房产证、首抵合同、近6个月还款流水、用途合同（采购单、装修报价等）缺一不可。银行会重点核对首抵还款记录，连续逾期两次或累计六次直接拒贷；征信查询半年内不超过8次，负债率≤50%。

三、评估与审批

常熟已开通“线上摇号评估”，系统随机指派评估公司，24小时内出具报告。银行内部实行“两段审批”：风控模型3分钟先给预额度，人工再核查用途真实性，平均2个工作日完成。

四、顺位通知与登记

法律不强制首抵银行同意，但经办行必须书面告知对方“即将设立第二顺位”，若首抵合同里写有“需经同意”条款，仍需取得盖章回执，否则登记中心拒绝受理。常熟不动产登记中心与多家银行系统直联，抵押回执电子推送，2小时即可归档。

五、放款与还款

额度30万以内，当天可到账；30万以上T+1到账。利率区间3.7%—5.5%，先息后本最长10年，随借随还循环额度最长5年，提前还款无违约金。资金需流向对公或对私指定账户，30天内银行抽查发票、合同，发现流向股市、楼市将收回额度。

一句话，把剩余价值算清楚、首抵还款记录养漂亮、资料一次带全，再选直联登记中心的银行入口，6个工作日就能让房子再次“变现”。