当我们在申请房产抵押贷款时，规划好还款计划是非常重要的一步。我们需要根据自身的财务状况和需求，合理分配还款额度，平衡本息还款和提前还款的利弊，并制定应对可能出现的费用上涨和逾期违约等问题的应急措施。以下是关于如何规划还款计划的建议和注意事项。

一、如何合理分配还款额度

在规划还款计划时，我们需要首先确定每个月还款总额，并合理分配还款额度。一般情况下，我们可以采取以下两种分配方式：

1. 等额本息还款法：在等额本息还款方式中，每期还款额包括本金和利息，每期还款额相等，利率相同。这种方式可以保持每期还款额稳定，方便额度管理，但可能需要支付更多的利息。

2. 等额本金还款法：在等额本金还款法中，每期还款额包括本金和利息，每期还款的本金额相等，相对于等额本息还款法，总利息会更少，但每期还款金额会逐渐减少，因此需要适当安排资金流量。

二、如何平衡本息还款和提前还款的利弊

在还款过程中，我们需要平衡本息还款和提前还款的利弊。以下是两者的优缺点分析：

1. 本息还款：

优点：每个月还款金额固定，于借款人来说更为稳定，不易增加经济负担。同时，还款额中也包含了一定金额的本金，每月还得同时扣除利息和本金，逐渐分摊还款。

缺点：采用等额本息还款，借款人每个月需要承担的负担基本相同而不是逐渐地降低，则头期会相对困难。

2. 提前还款：

优点：当借款人有一定资金时，趁早还清贷款，这样可以降低总利息，缩短还款周期，并且降低宏观经济风险和流动性风险，有效维护自身信用。

缺点：提前还款会导致银行失去部分利息的收入，因此银行有可能对提前还款采取较高的手续费和提前还款违约金等方式，增加财务负担。

三、如何应对可能出现的费用上涨和逾期违约等问题

在规划还款计划时，我们需要考虑到贷款期间可能会出现费用上涨和逾期违约等问题。因此，以下是一些应对措施：

1. 预留足够的储备金：在规划还款计划时，我们需要预留一定的储备金，以便应对意外情况导致的额外支出，如利率上涨、信用评级变差等问题。

2. 通过大数据等手段实时监测信用评级：借款人可以通过各家银行提供的在线信用评估服务获得自己的信用得分和信用等级，并通过大数据等手段实时监测信用评级变化，以便采取对应的还款策略。

3. 制定应对逾期违约的预案：借款人需要在规划还款计划时，制定应对逾期违约的预案，并提前做好违约金或罚息等费用的未来支出预算，以确保还款时不至于支付过高的罚金。

总之，规划好还款计划是贷款过程中非常重要的一步。我们需要根据自身的财务状况和需求，合理分配还款额度，平衡本息还款和提前还款的利弊，并制定好应对可能出现的费用上涨和逾期违约等问题的应急措施。